Отличия от банка и МФО
Основным направлением деятельности КПК выступает выдача займов своим пайщикам
Поэтому важно понимать отличия кооперативов от других юридических лиц, занимающихся кредитованием, прежде всего – банков и микрофинансовых организаций
Первым и ключевым отличием работы КПК становится формирование капитала преимущественно из взносов членов кооператива. Хотя это не единственный способ пополнения паевого фонда, но практически всегда он является главным. Другие участники рынка кредитных услуг – банки и МФО – используют намного более разнообразные способы привлечения денежных средств со стороны, например, в виде вкладов населения или депозитов организаций.
Вторым важным отличием выступает некоммерческий статус КПК. Он означает, что заработанная кооперативом прибыль не распределяется между собственниками/пайщиками, а используется для формирования резервных фондов. Их основным назначением выступает покрытие убытков, которые могут быть получены в будущем.
КПК отличаются от банков тем, что деньги пайщиков не подпадают под действие государственной системы страхования вкладов. То есть подобные вложения сопровождаются заметно более высоким риском. Именно поэтому проценты по паям членов кооператива обычно выше, чем банковский депозит.
Как работает кредитно-потребительский кооператив?
С некоторой долей условности работу КПК можно разбить на несколько этапов:
- Формирование паевого фонда посредством внесения членами кооператива взносов. Что позволяет получить на выходе своеобразный аналог обычного для ООО уставного капитала.
- При необходимости – привлечение дополнительных денежных средств юридических лиц.
- Выдача займов пайщикам в качестве финансовой взаимопомощи (в пределах установленных регулятором рынке нормативов).
- Вложение оставшейся части паевого фонда в ценные бумаги, эмитированные государством, или банковские депозиты.
Структура КПК
Законодательство устанавливает в качестве высшего органа управления кредитным потребительским кооперативом общее собрание пайщиков. Оно должно проходить не реже одного раза в год. В оставшееся время управлением КПК занимается выбранное на собрании правление.
Взносы участников и их размер
Формирование капитала кредитно-потребительского кооператива происходит за счет уплаты членами кооператива трех основных видов взносов:
- Вступительных. Выплачиваются единовременно при вступлении в число пайщиков. Правила некоторых КПК вообще не предусматривают необходимость вступительного взноса. Другие устанавливают обязательства по уплате символической суммы, например, равной 50 или 100 рублям.
- Членских. Регулярная выплата, которая выполняется раз в полгода, квартал или год. Обычно полученные в рамках уплаты членских взносов средства направляются на обеспечения текущих потребностей кооператива, например, приобретение канцтоваров, оплату коммунальных платежей или аренду офиса.
- Паевых. Основная часть поступлений на формирование капитала кооператива. Обычно делится на две части: обязательную (небольшая) и добровольную (наиболее значимая). На паевые вклады начисляются проценты, которые становятся основным стимулов совершения платежей.
Она может быть пересмотрена решением общего собрания пайщиков, которое должно быть соответствующим образом документировано. Важным нюансом становится необходимость соблюдения предельного размера общих взносов одного участника. Он определяется нормативом Центробанка РФ и зависит от двух факторов (количество пайщиков и длительность работы КПК). На сегодняшний день максимальная величина взноса одного члена кооператива составляет:
- 15% — для КПК с числом пайщиков 3 тысячи и больше;
- 20% — если количество членов кооператива варьируется от 200 до 3 тысяч;
- 25% — для кооперативов из 100-200 пайщиков;
- 50% — если КПК функционирует менее полугода и имеет до 100 участников.
Законодательство допускает установление нескольких дополнительных видов взносов, общее количество которых превышает десяток.
Стоит ли вступать в кооператив
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
- 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
