Кредит под залог: что это и какие у него условия

Действия при просрочке

Согласно закону, предусмотрена возможность получения отсрочки платежа или ипотечных каникул без наложения штрафов на срок до 6 месяцев. Если вы уверены, что текущие финансовые трудности временные, вы также можете взять дополнительную сумму для покрытия платежей, но не более половины стоимости залога.

В итоге, выбор между займом и кредитом под залог квартиры зависит от ваших потребностей и обстоятельств. Займы от частных компаний предоставляются быстрее и с меньшими формальностями, но обычно сопровождаются высокими процентными ставками. Банковские кредиты имеют более низкие проценты, но требуют более длительного процесса рассмотрения и большего количества документов. Вы можете выбрать оптимальную схему погашения и способ внесения платежей в соответствии с вашими возможностями и предпочтениями.

Помните, что важно тщательно изучить условия и требования каждого варианта, обратиться за консультацией к специалистам и принять взвешенное решение, основанное на вашей финансовой ситуации и целях

Какие документы нужны

Пакет документов состоит из двух частей — личных документов заемщика и бумаг по недвижимости, которая оформляется как залог.

Документы по заемщику. Сначала большинство банков одобряют клиента. Вот какие документы для этого нужны:

1. Паспорт и второй документ, например СНИЛС.
2. Справка о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность.
3. Заверенная копия трудовой книжки.
4. Брачный договор, если он есть.
5. Нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог.
6. Другие документы по регламенту банка, если он потребует.

Документы по недвижимости. Вот какие бумаги потребуются:

1. Документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
2. Документы — основания приобретения права собственности, например договор дарения или купли-продажи.
3. Отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта.
4. Техпаспорт на дом.
5. Другие документы на усмотрение банка.

Главная выгода ипотеки под залог

Ипотека под залог квартиры хороша тем, что она конвертирует пассивную ценность Вашей квартиры в уменьшение процентных переплат по ипотеке. Проще говоря, залог позволяет заёмщику оформить ипотеку на более выгодных условиях, снижая её итоговую стоимость. Вне зависимости от площади и качества жилья, любая недвижимость, так или иначе, имеет рыночную стоимость – эта цена и заменяет лишние переплаты в качестве залога. Осознавая потенциальную выгоду от своей собственности, даже хозяева комнат в коммунальных квартирах обращаются к нам, чтобы оформить ипотечный кредит по желаемой ставке.

Что можно использовать в качестве залога

К залоговому имуществу требования строже. Основное из них — ликвидность.

Требования к объекту залога следующие:

•
В качестве залога можно использовать квартиры, частные дома, таунхаусы, земельные участки, нежилые помещения — гаражи, склады и т. д.

•
Предмет залога должен находиться в хорошем состоянии и не быть аварийным

Важно, чтобы в квартире или доме отсутствовали перепланировки, угрожающие безопасности.

•
До частного дома должно быть легко добраться, в нём должны быть проведены все коммуникации — вода, электричество и т. д. Предпочтение отдаётся капитальным домам, так как деревянные строения могут прийти в негодность к моменту окончания действия договора и потерять рыночную привлекательность.

•
Запрашиваемая сумма кредита должна быть меньше оценочной стоимости объекта, банк самостоятельно может обратиться к оценщикам для определения реальной цены.

•
Не удастся получить кредит под залог недвижимости, которая имеет обременения или на которую претендуют третьи лица.

•
Заёмщик должен быть собственником объекта. Кредит дадут и при условии, что имеется несколько собственников, но все они должны быть включены в договор и дать согласие на залог

Можно получить кредит и под залог чужого жилья или нежилого помещения — например, если оно принадлежит родителям или другим близким родственникам. Но их согласие также нужно подтвердить официально.

•
Год постройки дома — не ранее 1950–1970-х годов, его износ не должен быть больше 70%. .

•
Подходит жильё экономкласса в районах с хорошей инфраструктурой в непосредственной близости от метро.

Условия получения ипотеки

ЦЗК Лиговский предоставляет услуги заёмщикам как с положительной, так и с отрицательной кредитной историей. Просрочки по кредиту, долги, текущие нарушения – всё это не играет никакой роли при получении ипотечного кредита. Клиентом нашей организации может стать любое физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет.

Процесс по поиску подходящей программы кредитования проходит через наши банки-партнеры, в которых мы предлагаем заёмщику список эксклюзивных ипотечных программ с длительными сроками и низкими процентными ставками. Если же клиент нашел самостоятельно подходящее жилье на рынке недвижимости, но у него нахватает средств на первоначальный взнос, то наши агенты сделают расчет ипотечного кредита и, при нехватке средств, выдадут займ на необходимую сумму.

Так заёмщик может взять ипотечный кредит двумя способами:

Оформить ипотечный кредит в банке, а сумму на её погашение получить за счёт нашего займа.

Этот вариант подходит тем клиентам, которые хотят взять ипотеку с плохой историей – далеко не все банки готовы принимать заявку от заёмщика с долгами или текущими просрочками. Чтобы даже гражданин с отрицательной КИ мог успешно заключить кредитный договор с банком, ЦЗК Лиговский готово взять его оформление на себя. Заёмщику нашей организации останется лишь рассчитать удобный срок на погашение (до 30 лет) и своевременно выплачивать ежемесячную сумму. В этом случае нашему клиенту не нужно делать первоначальный взнос, чтобы купить квартиру – мы готовы выплатить его сами.

Принять помощь в покупке квартиры в ипотеку за счёт наших переговоров с банком.

Иногда заёмщик желает воспользоваться конкретной программой ипотечного кредитования, например от райффайзенбанка. Иногда кредитор отказывает в покупке жилья – в этой ситуации мы оказываем помощь в получении ипотеки: связываемся с банком, ведем переговоры, отправляем клиенту альтернативные программы по его предпочтениям. При этом никакой предоплаты за эти услуги не взимается – заёмщик может рассчитаться с нашим агентом непосредственно по завершению договора.

Как оформить кредит под залог в Альфа-Банке

Шаг 1. Убедитесь, что ваша недвижимость соответствует требованиям банка

Чтобы взять кредит под залог недвижимости в Альфа-Банке, для начала нужно проверить, какие объекты принимаются в качестве обеспечения.

В залог можно предоставить квартиру, апартаменты, машино-место или коммерческую недвижимость.

Банк выдвигает следующие требования к залоговой недвижимости:

• •

  Квартира или апартаменты должны быть расположены в многоквартирном доме.

• •

  Возраст собственников — от 18 до 70 лет на момент оформления заявки на кредитование.

• •

  Объект свободен от любых обременений.

Собственником объекта недвижимости может быть как сам заёмщик, так и третье лицо. Допускается максимум пять собственников (залогодателей), включая заёмщика, или четыре залогодателя, если заёмщик не собственник залогового имущества.

Сам заёмщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Обязательное требование — непрерывный трудовой стаж больше одного месяца.

Шаг 2. Подайте заявку

Для получения кредита наличными или под залог вашей недвижимости нужно заполнить специальную форму заявки на сайте. В анкете потребуется указать личные и паспортные данные, сведения о доходе, месте работы и стаже.

Каждая заявка рассматривается индивидуально в рамках условий кредитной организации. Процентная ставка зависит от запрашиваемой суммы, возраста заёмщика, наличия или отсутствия справки о доходах по форме банка.

Условия кредитования под залог недвижимости от Альфа-Банка:

• •

  Максимальный срок кредита — 10 лет.

• •

  Максимальная сумма — 15 млн ₽.

• •

  Ставка по кредиту — от 4%.

• •

  Никаких документов по недвижимости собирать не нужно, все запросы банк сделает самостоятельно и бесплатно.

После одобрения специалист Альфа-Банка пригласит вас в офис.

Шаг 3. Посетите отделение банка

Для завершения оформления кредита нужно прийти в офис. Потребуется предъявить паспорт гражданина РФ. Дополнительно кредитный специалист может предложить предоставить справку о доходах — по форме банка или 2-НДФЛ. Это позволит увеличить сумму кредита и снизить процентную ставку.

Срок рассмотрения заявки составит два-три3 дня.

Шаг 4. Подпишите документы

Менеджер подготовит кредитную документацию на подпись и выпустит усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП) для регистрации сделки. Никуда ходить не нужно, все документы подписываются в отделении.

Шаг 5. Дождитесь регистрации сделки в Росреестре

Процесс регистрации занимает от двух до пяти рабочих дней.

Страхование недвижимости при оформлении обязательно, это требование установлено законодательно.

Вносить платежи можно через мобильное приложение, переводом, в кассу банка.

Основные преимущества кредитов под залог от Альфа-Банка:

• •

  Цель получения денег подтверждать не нужно, она может быть любой — покупка мебели, ремонт, образование и т. д.

• •

  От клиента не требуется самостоятельно заниматься сбором документов.

• •

  Объект недвижимости, передаваемый в залог, может находиться в любом регионе.

• •

  Необязательно подтверждать финансовое положение.

• •

  Род деятельности заёмщика значения не имеет, он может быть работником по найму, владельцем ИП.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Прежде чем оформлять кредит, вы должны тщательно взвесить все за и против.

Его достоинства:

• •

  Увеличенная сумма кредита.

• •

  Банки чаще одобряют подобные кредиты и требуют минимум документов.

• •

  Выплачивать его легче — ставка меньше, чем по потребительскому, срок дольше, значит, и ежемесячный платёж будет не очень большим.

• •

  Заказ услуг оценщика, получение справок и документов на собственность — банк всё это делает сам.

• •

  Обязательное условие предоставления — страхование недвижимости от пожаров, наводнений и других форс-мажорных обстоятельств.

Обязательное страхование, с одной стороны, удорожает кредит, но с другой — даёт уверенность в том, что на время нахождения в залоге ваша недвижимость будет защищена и вы её не потеряете.

Недостатки:

• •

  Банку требуется больше времени на принятие решения.

• •

  Более долгий срок оформления.

• •

  Необходимость оформления залога через МФЦ или Росреестр.

• •

  Запрет на любые сделки с жильём или нежилым помещением до полной выплаты долга и вывода его из-под залога.

Оценка недвижимости как залога для кредита

Оценка — важнейший этап процесса подготовки договора о залоговом кредитовании. Это профессиональная услуга, оказание которой строго регулируется российским законодательством — законом «Об оценочной деятельности в РФ» и федеральными стандартами оценки. У некоторых банков разработаны свои стандарты оценки, которые применяются при решении о выдаче кредита под залог недвижимости.

Если клиента в первую очередь интересует рыночная стоимость объекта, то банку важна и ликвидационная цена, но размер выданного кредита в любом случае не может превышать оценочной стоимости. Рыночная стоимость — это та цена, за которую реально продать объект, когда и покупателя, и продавца она устраивает, ликвидационная — та, за которую объект можно реализовать в короткие сроки. По результатам проведённой оценки специалист пишет своё заключение. Обычно объект оценивается по трём разным методикам и в конце выводится средняя стоимость.

К оценке привлекаются только профессионалы в этой области, обладающие специальным сертификатом. Строгие требования к оценке призваны свести к минимуму риски недобросовестной оценки в пользу одного из участников сделки. Аттестаты оценщика разрешают заниматься только одним конкретным видом оценки: например, квартир, домов или нежилых объектов.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, земельный участок без строений, апартаменты или таунхаус.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%

Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии. Коммуникации и санузел

Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Условия получения кредита

Частные инвесторы от Лиговского центра залогового кредитования предлагают деньги под залог квартиры для физических лиц даже с плохой кредитной историей. Взять кредит под залог очень просто: клиент связывается с нами через онлайн службу на официальном сайте и оставляет свои контакты. Наши сотрудники перезванивают в течение 5-10 минут и консультируют по вопросам услуг.

Кредит под залог недвижимости может достигать суммы до 100.000.000 рублей, однако конечный размер допустимого займа составляет до 80% от залогового имущества. Например, заёмщик обременяет недвижимость по рыночной стоимости в 1.000.000 рублей – тогда его максимальная сумма займа будет достигать до 800.000 рублей.

Процентная ставка рассчитывается помесячно и начинается от 1.2%. Такой маленький размер переплат гарантирует залог, который заёмщик оставляет в обременение. Мы принимаем любое ликвидное имущество: доля от собственности, загородный дом, квартира, коммунальная комната и даже квартиры с самой малой квадратурой.

Займ под залог недвижимости не лишает хозяина собственности никаких прав в отношении её пользования. Проще говоря, Вы по-прежнему можете жить или сдавать собственную жилплощадь – мы лишь оформляем её в качестве гарантии выплат.

Почему стоит сотрудничать именно с нами?

Наша помощь в покупке квартиры в ипотеку выгодна из-за многих причин. Назовём основные из них:

• Мы помогаем найти причину отказа банка
• Вы получаете одобрение ипотеки в банке даже с плохой кредитной историей
• Никаких комиссий и предоплат
• Оформление по минимальному пакету документов
• Помощь в сборе и правильном заполнении документов
• Предоставление собственной базы недвижимости с эксклюзивными объектами недвижимости
• Даем деньги на первоначальный взнос

В штате ЦЗК Лиговский работают десятки экспертов – каждый из них прошел профильное обучение по ипотечным кредитам. Сотрудники нашей организации готовы изучить пакет документов Вашей заявки, проанализировать риски отказа и дать советы по оптимизации кредитной истории. Если банк откажет Вам повторно, мы предоставим более выгодные программы из кредитных организаций от наших партнеров.

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Что нужно учесть

Сумма кредита не может быть выше 70-80% от оценочной стоимости жилья (точный размер зависит от конкретного банка и заемщика).
Оценочная стоимость — это реальная цена данного объекта на рынке. В отличие от кадастровой, которую определяют госорганы исходя из расположения и площади, ее определяют независимые оценщики и учитывают множество факторов: в каком состоянии недвижимость, как давно был ремонт, насколько престижный район и каков реальный спрос на такие объекты на рынке. Другими словами, если прямо сейчас спрос на квартиры в вашем регионе низкий, а саму квартиру долго не ремонтировали, то и сумма кредита будет меньше.
Оценку придется проводить своими силами: искать независимого оценщика с лицензией и оплачивать его услуги (в среднем от 4000 рублей). Иногда банк работает только с определенными компаниями-партнерами, и выбрать более дешевый аналог не получится.
Иногда и оформление недвижимости в качестве залога придется взять на себя. Сделать это можно в отделении Росреестра или МФЦ.
Согласно Закону об ипотеке, заемщик должен оформить страховку залоговой недвижимости — на случай пожара, затопления или другого форс-мажора. Без этого вам могут повысить ставку, уменьшить сумму кредита или вовсе отказать в выдаче. При этом договор на страхование до выдачи кредита заключать необязательно: достаточно получить от страховой компании подтверждение, что они готовы предоставить вам услуги на таких-то условиях (цена, срок, покрытие).
Если залоговая квартира находится в долевой собственности, то кредит можно оформить далеко не во всех банках. Некоторые требуют, чтобы были выделены доли и в собственности находилась как минимум одна комната, другие — чтобы все собственники долей выступили созаемщиками и при условии, что все владельцы — совершеннолетние.
Если хотя бы один из собственников квартиры или доли в ней  — несовершеннолетний, придется также получить согласие органов опеки. При этом вероятность, что банк одобрит такой кредит, будет ниже. Если несовершеннолетние только прописаны в квартире, то никаких дополнительных разрешений не требуется.  
Если у вас уже есть кредит под залог недвижимости, то банк может отказать в новом

Важно, чтобы общая долговая нагрузка была посильной, а в кредитной истории не было непогашенных займов и крупных задолженностей (например, по штрафам или алиментам).

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь залогодателя, у которого есть собственность. Им может быть родственник, знакомый или коллега.

А если не хватает дохода на запрашиваемую сумму кредита, можно привлечь созаемщика. Но под залог недвижимости сделки с созаемщиком проводят редко. Это связано с тем, что многие банки предлагают под залог квартиры кредит по двум документам — паспорту и СНИЛС. Тогда подтверждать доход не нужно.

Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика или залогодателя и его имущество

Поэтому банку важно, чтобы был ликвидный залог

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 21 или 23 лет;
• постоянное место работы и доход, достаточный для обслуживания кредитов;
• минимальный общий стаж от 1 года, а на последнем месте — от 3 месяцев;

Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить до 65 лет, а в некоторых банках — до 75 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей от 20—50% — зависит от условий банка.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Обычно бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте. А еще можно авторизоваться как клиент Сбербанка или Тинькофф Банка.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Проще всего сделать это через банк — подать обращение и описать проблему. Заявление на оспаривание кредитной истории обязаны рассмотреть в течение 10 дней.

БКИ рассматривает заявление в течение 20 дней. Бюро делает запрос банку. Если тот подтвердит ошибку, то БКИ исправит недостоверные сведения, а если нет — бюро не имеет права ничего менять без судебного решения.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Как закроете, возьмите об этом справку для банка. Дело в том, что счет карты закрывается около месяца. И все это время карта считается активной в кредитной истории.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку и сократить сумму займа, чтобы снизить свои риски. Но под залог больше шансов получить обычный потребительский кредит.

Три простых совета

1	Спросите, где расположен офис компании, куда можно прийти на обсуждение условий кредитования. Сравните фактический адрес нахождения офиса, с адресом указанным на сайте. У частного инвестора адрес, указанный на сайте, совпадает с адресом, куда Вас любезно позовут на переговоры.
2	Задайте прямой вопрос: Компания выдает займы из собственных средств? Инвестор быстро и прямо ответит, что выдает займы из собственных средств. Брокер будет Вам говорить, что у него есть партнеры, к которым он обращается, или уйдет от ответа!
3	Будьте осторожны, на рынке Санкт-Петербурга всего десяток компаний частных инвесторов, а количество брокеров, желающих на Вас заработать, доходит до 200.